क्या है व्यक्तिगत वित्त?
व्यक्तिगत वित्त एक ऐसा शब्द है जो आपके पैसे के प्रबंधन के साथ-साथ बचत और निवेश को भी कवर करता है। इसमें बजट, बैंकिंग, बीमा, बंधक, निवेश, सेवानिवृत्ति योजना, और कर और संपत्ति योजना शामिल है। यह शब्द अक्सर पूरे उद्योग को संदर्भित करता है जो व्यक्तियों और परिवारों को वित्तीय सेवाएं प्रदान करता है और उन्हें वित्तीय और निवेश के अवसरों के बारे में सलाह देता है।
व्यक्तिगत वित्त व्यक्तिगत वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के बारे में है, चाहे वह अल्पकालिक वित्तीय जरूरतों के लिए पर्याप्त हो, सेवानिवृत्ति की योजना बना रहा हो, या आपके बच्चे की कॉलेज शिक्षा के लिए बचत कर रहा हो। यह सब आपकी आय, व्यय, रहने की आवश्यकताओं, और व्यक्तिगत लक्ष्यों और इच्छाओं पर निर्भर करता है – और आपकी वित्तीय बाधाओं के भीतर उन जरूरतों को पूरा करने के लिए एक योजना के साथ आना। अपनी आय और बचत का अधिकतम लाभ उठाने के लिए, आर्थिक रूप से साक्षर होना महत्वपूर्ण है, ताकि आप अच्छी और बुरी सलाह में अंतर कर सकें और स्मार्ट निर्णय ले सकें।
चाबी छीनना
- कुछ स्कूलों में आपके पैसे का प्रबंधन करने के लिए पाठ्यक्रम हैं, इसलिए मुफ्त ऑनलाइन लेख, पाठ्यक्रम, ब्लॉग, पॉडकास्ट, या पुस्तकालय में मूल बातें सीखना महत्वपूर्ण है।
- स्मार्ट पर्सनल फाइनेंस में ऐसी रणनीतियां विकसित करना शामिल है जिसमें बजट बनाना, एक आपातकालीन फंड बनाना, कर्ज चुकाना, क्रेडिट कार्ड का बुद्धिमानी से उपयोग करना, सेवानिवृत्ति के लिए बचत करना और बहुत कुछ शामिल है।
- अनुशासित होना महत्वपूर्ण है, लेकिन यह जानना भी अच्छा है कि नियमों को कब तोड़ना है- उदाहरण के लिए, युवा वयस्कों को सेवानिवृत्ति के लिए अपनी आय का 10% से 20% निवेश करने के लिए कहा जाता है, उन्हें घर खरीदने के लिए उनमें से कुछ धन लेने की आवश्यकता हो सकती है या बदले में कर्ज का भुगतान करें।
दस व्यक्तिगत वित्त रणनीतियाँ
आप जितनी जल्दी वित्तीय योजना बनाना शुरू करेंगे, उतना ही बेहतर होगा, लेकिन अपने और अपने परिवार को वित्तीय सुरक्षा और स्वतंत्रता देने के लिए वित्तीय लक्ष्य बनाने में कभी देर नहीं करनी चाहिए। व्यक्तिगत वित्त के लिए सर्वोत्तम अभ्यास और सुझाव यहां दिए गए हैं।
बजट तैयार करें
अपने साधनों के भीतर रहने और अपने दीर्घकालिक लक्ष्यों को पूरा करने के लिए पर्याप्त बचत करने के लिए एक बजट आवश्यक है। 50/30/20 बजट पद्धति एक महान रूपरेखा प्रदान करती है। यह इस तरह टूट जाता है:- आपके टेक-होम वेतन या शुद्ध आय का पचास प्रतिशत (करों के बाद, यानी) किराए, उपयोगिताओं, किराने का सामान और परिवहन जैसे रहने के लिए आवश्यक है।
30 प्रतिशत विवेकाधीन खर्चों के लिए आवंटित किया जाता है, जैसे बाहर खाने और कपड़ों की खरीदारी। यहां दान-पुण्य भी किया जा सकता है।
बीस प्रतिशत भविष्य की ओर जाता है – कर्ज चुकाना और सेवानिवृत्ति और आपात स्थितियों के लिए बचत करना।
स्मार्टफोन के लिए व्यक्तिगत बजट ऐप की बढ़ती संख्या के कारण पैसे का प्रबंधन करना कभी आसान नहीं रहा, जो आपके हाथ की हथेली में दिन-प्रतिदिन के वित्त को रखता है। यहाँ सिर्फ दो उदाहरण हैं:
- YNAB (यू नीड ए बजट के लिए एक संक्षिप्त नाम) आपको अपने खर्च को ट्रैक और समायोजित करने में मदद करता है ताकि आप अपने द्वारा खर्च किए जाने वाले प्रत्येक डॉलर के नियंत्रण में हों।1
- टकसाल नकदी प्रवाह, बजट, क्रेडिट कार्ड, बिल और निवेश ट्रैकिंग सभी को एक ही स्थान से सुव्यवस्थित करता है। जैसे ही जानकारी आती है यह आपके वित्तीय डेटा को स्वचालित रूप से अपडेट और वर्गीकृत करता है, इसलिए आप हमेशा जानते हैं कि आप वित्तीय रूप से कहां खड़े हैं। ऐप कस्टम टिप्स और सलाह भी देगा।2
एक आपातकालीन निधि बनाएँ
यह सुनिश्चित करने के लिए “खुद को पहले भुगतान करें” महत्वपूर्ण है कि अप्रत्याशित खर्चों के लिए पैसा अलग रखा जाए, जैसे कि चिकित्सा बिल, एक बड़ी कार की मरम्मत, दिन-प्रतिदिन के खर्च यदि आप बंद हो जाते हैं, और बहुत कुछ। तीन से छह महीने का जीवन-यापन खर्च आदर्श सुरक्षा जाल है। वित्तीय विशेषज्ञ आमतौर पर हर महीने प्रत्येक पेचेक का 20% निकालने की सलाह देते हैं। एक बार जब आप अपना आपातकालीन कोष भर लेते हैं, तो रुकें नहीं। मासिक 20% को अन्य वित्तीय लक्ष्यों के लिए जारी रखें, जैसे कि सेवानिवृत्ति निधि या घर पर डाउन पेमेंट।
कर्ज सीमित करें
यह काफी आसान लगता है: कर्ज को हाथ से निकलने से रोकने के लिए, अपनी कमाई से ज्यादा खर्च न करें। बेशक, ज्यादातर लोगों को समय-समय पर उधार लेना पड़ता है, और कभी-कभी कर्ज में जाना फायदेमंद हो सकता है-उदाहरण के लिए, अगर यह संपत्ति प्राप्त करने की ओर ले जाता है। घर खरीदने के लिए गिरवी रखना एक ऐसा ही मामला हो सकता है। फिर भी, लीजिंग कभी-कभी एकमुश्त खरीदने की तुलना में अधिक किफायती हो सकती है, चाहे आप एक संपत्ति किराए पर ले रहे हों, कार किराए पर ले रहे हों, या यहां तक कि कंप्यूटर सॉफ़्टवेयर की सदस्यता प्राप्त कर रहे हों।
क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल समझदारी से करें
क्रेडिट कार्ड प्रमुख ऋण जाल हो सकते हैं, लेकिन समकालीन दुनिया में किसी के मालिक नहीं होना अवास्तविक है। इसके अलावा, उनके पास चीजें खरीदने से परे एप्लिकेशन हैं। वे न केवल आपकी क्रेडिट रेटिंग स्थापित करने के लिए महत्वपूर्ण हैं बल्कि खर्च को ट्रैक करने का एक शानदार तरीका भी हैं, जो एक बड़ी बजट सहायता हो सकती है।
क्रेडिट को केवल सही ढंग से प्रबंधित करने की आवश्यकता है, जिसका अर्थ है कि आपको हर महीने अपनी पूरी शेष राशि का भुगतान करना चाहिए, या कम से कम अपने क्रेडिट उपयोग अनुपात को न्यूनतम रखना चाहिए (अर्थात, अपने खाते की शेष राशि को अपने कुल उपलब्ध क्रेडिट के 30% से कम रखें)। इन दिनों प्रदान किए जाने वाले असाधारण पुरस्कार प्रोत्साहनों (जैसे कैश बैक) को देखते हुए, यदि आप अपने बिलों का पूरा भुगतान कर सकते हैं, तो अधिक से अधिक खरीदारी करने के लिए यह समझ में आता है। सबसे महत्वपूर्ण: हर कीमत पर क्रेडिट कार्ड का अधिकतम उपयोग करने से बचें, और हमेशा समय पर बिलों का भुगतान करें। अपने क्रेडिट स्कोर को बर्बाद करने के सबसे तेज़ तरीकों में से एक है बिलों का लगातार देर से भुगतान करना – या इससे भी बदतर, मिस भुगतान (टिप पांच देखें)।
डेबिट कार्ड का उपयोग करना, जो सीधे आपके बैंक खाते से पैसा लेता है, यह सुनिश्चित करने का एक और तरीका है कि आप ब्याज के साथ एक विस्तारित अवधि में संचित छोटी खरीदारी के लिए भुगतान नहीं करेंगे।
अपने क्रेडिट स्कोर की निगरानी करें
क्रेडिट कार्ड मुख्य साधन हैं जिसके माध्यम से आपका क्रेडिट स्कोर बनाया और बनाए रखा जाता है, इसलिए क्रेडिट खर्च को देखना आपके क्रेडिट स्कोर की निगरानी के साथ-साथ चलता है। यदि आप कभी भी पट्टा, बंधक, या किसी अन्य प्रकार का वित्तपोषण प्राप्त करना चाहते हैं, तो आपको एक ठोस क्रेडिट रिपोर्ट की आवश्यकता होगी। विभिन्न प्रकार के क्रेडिट स्कोर उपलब्ध हैं, लेकिन सबसे लोकप्रिय एक FICO स्कोर है।3
आपके FICO स्कोर को निर्धारित करने वाले कारकों में शामिल हैं:4
- भुगतान इतिहास (35%)
- बकाया राशि (30%)
- क्रेडिट इतिहास की लंबाई (15%)
- क्रेडिट मिक्स (10%)
- नया क्रेडिट (10%)
- FICO स्कोर की गणना 300 और 850 के बीच की जाती है। यहां बताया गया है कि आपके क्रेडिट का मूल्यांकन कैसे किया जाता है:4
असाधारण: 800 से 850
बहुत अच्छा: 740 से 799
अच्छा: 670 से 739
मेला: 580 से 669
बहुत खराब: 300 से 579
बिलों का भुगतान करने के लिए, जहां संभव हो, डायरेक्ट डेबिटिंग सेट करें (ताकि आप कभी भी भुगतान न चूकें) और रिपोर्टिंग एजेंसियों की सदस्यता लें जो नियमित क्रेडिट स्कोर अपडेट प्रदान करती हैं। अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की निगरानी करके, आप गलतियों या धोखाधड़ी गतिविधि का पता लगाने और उन्हें दूर करने में सक्षम होंगे। संघीय कानून आपको तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो: इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और ट्रांसयूनियन से साल में एक बार मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करने की अनुमति देता है।
रिपोर्ट सीधे प्रत्येक एजेंसी से प्राप्त की जा सकती हैं, या आप बिग थ्री द्वारा प्रायोजित एक संघ द्वारा अधिकृत साइट, वार्षिक क्रेडिट रिपोर्ट डॉट कॉम पर साइन अप कर सकते हैं। आप क्रेडिट कर्म, क्रेडिट तिल, या वॉलेटहब जैसी साइटों से मुफ्त क्रेडिट स्कोर भी प्राप्त कर सकते हैं। .789 कुछ क्रेडिट कार्ड प्रदाता, जैसे कि कैपिटल वन, ग्राहकों को मानार्थ, नियमित क्रेडिट स्कोर अपडेट प्रदान करेंगे, लेकिन यह आपका FICO स्कोर नहीं हो सकता है। उपरोक्त सभी आपके VantageScore की पेशकश करते हैं।
COVID-19 महामारी के कारण, तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो कम से कम अप्रैल 2022.11 तक सप्ताह में एक बार मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट प्रदान कर रहे हैं।
अपने परिवार पर विचार करें
अपनी संपत्ति में संपत्ति की रक्षा के लिए और यह सुनिश्चित करने के लिए कि जब आप मरते हैं तो आपकी इच्छाओं का पालन किया जाता है, सुनिश्चित करें कि आप एक वसीयत बनाते हैं और-अपनी आवश्यकताओं के आधार पर-संभवतः एक या अधिक ट्रस्ट स्थापित करते हैं। आपको बीमा पर भी ध्यान देने की आवश्यकता है: ऑटो, घर, जीवन, विकलांगता, और दीर्घकालिक देखभाल (एलटीसी)। और यह सुनिश्चित करने के लिए समय-समय पर अपनी नीति की समीक्षा करें कि यह जीवन के प्रमुख पड़ावों के माध्यम से आपके परिवार की जरूरतों को पूरा करती है।
अन्य महत्वपूर्ण दस्तावेजों में एक जीवित इच्छा और अटॉर्नी की स्वास्थ्य सेवा शामिल है। हालांकि ये सभी दस्तावेज़ सीधे आपको प्रभावित नहीं करते हैं, लेकिन जब आप बीमार पड़ते हैं या अन्यथा अक्षम हो जाते हैं, तो ये सभी आपके परिजनों का काफी समय और खर्च बचा सकते हैं।
और जब आपके बच्चे छोटे हैं, तो उन्हें पैसे के मूल्य के बारे में सिखाने के लिए समय निकालें और कैसे बचाएं, निवेश करें और बुद्धिमानी से खर्च करें।
छात्र ऋण का भुगतान करें
स्नातकों के लिए असंख्य ऋण चुकौती योजनाएं और भुगतान में कमी की रणनीतियां उपलब्ध हैं। यदि आप उच्च ब्याज दर के साथ फंस गए हैं, तो मूलधन का तेजी से भुगतान करना समझ में आता है। दूसरी ओर, पुनर्भुगतान को कम करना (उदाहरण के लिए, केवल ब्याज के लिए) आय को कहीं और निवेश करने के लिए मुक्त कर सकता है या युवा होने पर सेवानिवृत्ति बचत में डाल सकता है, जब आपके घोंसले के अंडे को चक्रवृद्धि ब्याज से अधिकतम लाभ मिलेगा (टिप आठ देखें) . यदि उधारकर्ता ऑटो पे में नामांकन करता है तो कुछ निजी और संघीय ऋण दर में कमी के लिए भी पात्र हैं। 1213 जाँच के लायक लचीले संघीय पुनर्भुगतान कार्यक्रमों में शामिल हैं:
क्रमिक पुनर्भुगतान—10 वर्षों में मासिक भुगतान को उत्तरोत्तर बढ़ाता है
विस्तारित पुनर्भुगतान—ऋण को 25 वर्ष तक की अवधि में बढ़ाता है
आय-चालित पुनर्भुगतान—आपकी आय के 10% से 20% तक भुगतान को सीमित करता है (आपकी आय और परिवार के आकार के आधार पर)
सेवानिवृत्ति के लिए योजना (और बचत)
सेवानिवृत्ति जीवन भर दूर की तरह लग सकता है, लेकिन यह आपकी अपेक्षा से बहुत जल्दी आता है। विशेषज्ञों का सुझाव है कि अधिकांश लोगों को सेवानिवृत्ति में अपने वर्तमान वेतन के लगभग 80% की आवश्यकता होगी। 14 आप जितनी छोटी शुरुआत करेंगे, आपको सलाहकारों द्वारा चक्रवृद्धि ब्याज का जादू कहने से उतना ही अधिक लाभ होगा – समय के साथ छोटी राशि कैसे बढ़ती है।
अपनी सेवानिवृत्ति के लिए अभी पैसा अलग रखने से न केवल इसे लंबी अवधि में बढ़ने की अनुमति मिलती है; यह आपके वर्तमान आय करों को भी कम कर सकता है यदि धन को कर-लाभकारी योजना में रखा जाता है, जैसे कि व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता (आईआरए), 401 (के), या 403 (बी)। यदि आपका नियोक्ता 401 (के) या 403 (बी) योजना प्रदान करता है, तो तुरंत इसमें भुगतान करना शुरू करें, खासकर यदि आपका नियोक्ता आपके योगदान से मेल खाता है। ऐसा न करके आप मुफ्त पैसे दे रहे हैं। रोथ 401 (के) और पारंपरिक 401 (के) के बीच अंतर जानने के लिए समय निकालें यदि आपकी कंपनी दोनों की पेशकश करती है।
निवेश सेवानिवृत्ति की योजना का केवल एक हिस्सा है। अन्य रणनीतियों में सामाजिक सुरक्षा लाभ (जो अधिकांश लोगों के लिए स्मार्ट है) प्राप्त करने से पहले यथासंभव लंबे समय तक प्रतीक्षा करना और एक टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी को स्थायी जीवन में परिवर्तित करना शामिल है।
टैक्स ब्रेक को अधिकतम करें
अत्यधिक जटिल टैक्स कोड के कारण, कई व्यक्ति हर साल टेबल पर बैठे सैकड़ों या हजारों डॉलर छोड़ देते हैं। अपनी कर बचत को अधिकतम करके, आप उस धन को मुक्त कर देंगे जो आपके पिछले ऋणों को कम करने, वर्तमान का आनंद लेने और भविष्य के लिए आपकी योजनाओं में निवेश किया जा सकता है।